Vous voulez donc avoir une relation saine avec vos finances et préparer votre retraite, mais vous ne savez pas par où commencer ni comment y arriver. Avec Money Talks, trois personnes à différentes étapes de la vie racontent leur expérience de travail avec un professionnel de la finance pour la toute première fois. Il s’avère qu’il n’est jamais trop tôt ou trop tard pour discuter de vos objectifs avec quelqu’un qui peut vous aider.
Je ne suis pas étranger aux difficultés financières. Je vis dans la ville toujours chère de Los Angeles depuis l’âge de 17 ans, principalement grâce à un travail créatif sous-payé. Mais je n’ai jamais fait face à des défis liés à l’argent comme ceux qui me regardent actuellement : en septembre dernier, j’ai finalement été licencié de la startup où je travaillais à temps plein, ce qui m’a non seulement incertain de la façon d’économiser après une perte d’emploi, mais aussi payer les frais médicaux qui m’attendent.
Peu de temps après avoir été licencié, j’ai appris deux choses assez stressantes qui ont des implications financières. J’avais besoin de subir une intervention chirurgicale qui coûterait 60 000 $; Et si j’espérais avoir un bébé (je le fais), il faudrait que je fasse fécondation in vitro (FIV) dans les six prochains mois.
En ce qui concerne la couverture d’assurance, j’ai heureusement pu trouver un chirurgien qui prend une assurance pour la procédure particulière dont j’ai besoin (la plupart n’en ont pas). Ainsi, un certain pourcentage des frais de chirurgie sera couvert, bien que le montant exact reste incertain. Jusqu’à présent, j’ai dépensé environ 4 000 $ de ma poche en frais médicaux connexes. J’aurai également à engager des frais de déplacement car la pratique de ce chirurgien n’est pas locale.
Malheureusement, mon régime d’assurance ne couvre pas les traitements contre l’infertilité, ce qui signifie que tout ce qui concerne mon processus de FIV sera une dépense personnelle, que je estimation à environ 30 000 $ par tour. (Et il arrive souvent que plusieurs cycles soient nécessaires pour aboutir à une grossesse.)
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Cela signifie qu’au cours des six prochains mois, je m’attends à encourir au moins 40 000 $ en frais médicaux. Mes économies sont presque épuisées, et le le travail indépendant que j’ai entrepris depuis que j’ai été licencié couvre à peine mes dépenses mensuelles, sans parler de ces énormes coûts imprévus. J’aimerais pouvoir avoir un plan non seulement pour payer ces factures immédiates, mais aussi pour économiser après cette perte d’emploi. Je ne sais pas trop comment m’y prendre.
En raison de ce besoin financier écrasant, je recherche maintenant activement un emploi à temps plein plutôt que de m’en tenir à l’écriture indépendante. Mais, parce que les missions indépendantes que j’ai actuellement – et que je dois conserver pour rester financièrement à flot – prennent tellement de temps, j’ai du mal à trouver le temps de chercher un emploi à temps plein. La réalité est que je serai bientôt hors service pendant un certain temps en raison de mon opération. Et si j’ai beaucoup de chance, il y aura un bébé à soutenir d’une manière ou d’une autre à la fin de toute cette lutte.
« Nous avons vu des licenciements à travers le pays … les gens vont se demander quoi faire lorsque cela se produira et que leurs plans les mieux conçus seront jetés en l’air. » —Ryan Viktorin, CFP, Fidelity Investments VP Financial Consultant
Même si les détails de ma situation sont uniques, le vice-président et conseiller financier de Fidelity Investments, Ryan Viktorin, CFP, affirme que je ne suis pas le seul à naviguer dans des circonstances financières moins qu’idéales ces jours-ci. « Nous avons vu des mises à pied à travers le pays commencer, mais cela peut s’aggraver en période de récession », dit-elle. «Beaucoup de gens vont se demander quoi faire lorsque cela se produira et que leurs plans les mieux conçus seront jetés en l’air. Cela peut être très effrayant.
Bien qu’elle et Rita Assaf, vice-présidente de la retraite et des produits universitaires pour Fidelity Investments, conviennent que ma situation est difficile, ils sont en mesure de m’offrir des conseils pour gérer mon niveau de stress, trier mes finances jusqu’à ce qu’un travail à temps plein puisse être obtenu, et mettre en place moi pour réussir à l’avenir en ce qui concerne l’épargne après une perte d’emploi. Voici leurs meilleurs conseils :
7 conseils pour créer un plan d’épargne après une perte d’emploi, selon des professionnels de la finance
1. Prioriser la recherche d’un type spécifique de travail à temps plein
D’abord et avant tout, Viktorin et Assaf me disent que ma priorité actuelle – trouver un travail à temps plein – est intelligente, étant donné qu’elle me permettra, espérons-le, d’avoir un salaire sain et régulier. À cette fin, ils soulignent que les postes dans des entreprises bien établies qui ont une trajectoire commerciale claire peuvent être plus susceptibles qu’une startup d’offrir des avantages solides tels qu’une épargne-retraite et une bonne assurance maladie. « Accepter un emploi dans une grande entreprise peut offrir plus d’avantages et, par conséquent, de stabilité, de sorte que vous pouvez avoir l’impression de sortir de votre situation », déclare Viktorin.
Compte tenu des frais de FIV dans mon avenir, Viktorin souligne également que certaines entreprises proposent des services complets ou partiels bienfaits de la fertilité. Il peut donc être judicieux de rechercher spécifiquement ces entreprises pour voir les postes disponibles.
2. Déterminez ce dont j’ai besoin pour me sentir sain d’esprit et en sécurité pendant cette période
Sans revenu stable, je me suis senti plus à l’aise d’utiliser des cartes de crédit pour payer mes factures afin de rester liquide plutôt que de vider mes comptes de chèques et d’épargne à néant. (Des soldes bancaires faibles me tiennent éveillé la nuit !) Assaf dit que c’est bien si cela m’aide à survivre à la situation avec ma santé mentale intacte. « Il n’y a pas de conseil unique en matière de finances », dit-elle. « Si, mentalement, il est logique de garder l’argent, c’est très bien! »
Cela dit, il est essentiel de suivre les taux d’intérêt de mes cartes de crédit, car ceux-ci pourraient à eux seuls me conduire à contracter des dettes.
3. Gagnez de l’argent faire ont travaillé plus dur pour moi
Cela dit, Assaf note que si je vais garder cet argent sur mon compte bancaire, je devrais chercher un compte d’épargne à haut rendement pour le transférer dans. « Avec la hausse des taux d’intérêt, vous pourriez obtenir jusqu’à 4 % de votre argent », dit-elle. « Alors faites en sorte que ça marche pour vous. »
4. Gardez un œil sur mes soldes de carte de crédit
Bien qu’elle ne s’oppose pas à ma stratégie salvatrice consistant à générer une certaine quantité de dette de carte de crédit Afin de garder de l’argent à portée de main, Assaf suggère d’être stratégique quant à mes dépenses en plastique. « Vérifiez le taux annuel effectif global (APR) sur vos cartes de crédit, car s’il est trop élevé, vous risquez de vous mettre un peu dans le pétrin avec le temps si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer au moins un paiement minimum dessus. » elle dit.
Le défaut de paiement minimum doit être évité à tout prix, dit Assaf, car cela peut augmenter les taux d’intérêt sur la dette et avoir un impact négatif sur ma cote de crédit. De plus, le fait d’avoir un solde signifie que je paie finalement plus que si je payais en espèces ou autrement en totalité. « Le prélèvement automatique de vos paiements sur votre compte chaque mois peut vous aider à vous assurer de ne manquer aucun paiement », déclare-t-elle.
5. Construire un nouveau budget hermétique
Assaf et Viktorin me disent également qu’il est temps de créer un budget mensuel reflétant ma situation actuelle. « Les budgets ont mauvaise réputation », dit Assaf. « Ils ne sont pas censés être restrictifs, mais fonctionnent plutôt comme des lignes directrices pour vous aider à comprendre exactement combien vous pouvez dépenser sans avoir à vous inquiéter – et ils s’adressent aux personnes de tous les niveaux de revenu. »
« Les budgets fonctionnent comme des lignes directrices pour vous aider à comprendre exactement combien vous pouvez dépenser sans avoir à vous inquiéter – et ils s’adressent aux personnes de tous les niveaux de revenu. » —Rita Assaf, vice-présidente des produits de retraite et universitaires, Fidelity Investments
La première étape, dit-elle, est de faire l’inventaire de ce que je dépense. « Savoir ce qui entre et ce qui sort de votre compte bancaire chaque mois est la première étape pour économiser de l’argent », déclare Assaf. « Cela vous donnera la chance de voir combien vous déboursez pour l’essentiel (pensez : frais de logement, épicerie, assurance, remboursement de la dette) par rapport à ce que vous payez pour des choses agréables, comme manger au restaurant ou se divertir. »
Ces articles de deuxième catégorie – les « bien-à-avoir » – sont ce qui doit ensuite être supprimé de mon budget dans la mesure du possible pendant cette période difficile, déclare Viktorin. Par exemple, il est probablement logique d’arrêter mes (quoique petits) dons de bienfaisance mensuels jusqu’à ce que je sois de nouveau debout avec un revenu stable et un plan pour rembourser mes dettes et recommencer à épargner, dit-elle.
Elle note également que les frais d’abonnement peuvent vraiment s’additionner, il pourrait donc m’incombe d’inventorier tous ces frais – pensez à Dropbox, Netflix, etc. – et de voir lesquels peuvent être réduits pour l’instant. Ce sont simplement son suggestions pour économiser, cependant; Viktorin note que c’est à moi de déterminer mes priorités et de modifier mon budget en conséquence.
6. Examinez les plans de paiement liés à la fertilité
Bien qu’Assaf reconnaisse qu’il est difficile d’obtenir une couverture d’assurance ou tout type d’allégement pour le fardeau des frais de FIV, elle dit que certains bureaux de fertilité proposent des plans de paiement et note qu’il vaut la peine de demander au mien si c’est quelque chose qu’ils font. Il peut également y avoir des taux inférieurs pour le paiement en espèces. Sinon, je pourrais envisager d’appeler d’autres fournisseurs de FIV locaux pour comparer les coûts et les options de paiement.
Étant donné que ma stratégie actuelle consiste à tout mettre sur les cartes de crédit, ces options seraient certainement de meilleures façons de procéder si possible, car la dette ne générerait pas d’intérêts.
7. Soyez prêt avec un plan pour le moment où il sera temps de recommencer à épargner
Une fois que j’ai quitté cette période d’urgence (*prières mains emoji*) et repris le travail à temps plein avec un salaire stable et sécurisé, Assaf et Viktorin disent qu’il est essentiel d’être prêt avec un nouveau plan d’épargne à mettre en place.
La première étape dans cette direction est de nommer et de fixer le prix de mes objectifs d’épargne – ce pour quoi j’épargne (par exemple, la retraite, une maison, un fonds d’urgence) et combien je veux épargner. Étant donné que bon nombre de mes objectifs d’épargne seront importants, Assaf recommande de les aborder à petits pas. « Vous voudrez peut-être diviser vos plus grands objectifs en sous-objectifs que vous pourrez accomplir plus facilement dans un laps de temps plus court », dit-elle.
Une fois ces objectifs fixés, ils peuvent être intégrés à mon budget, déclare Assaf. Si mon objectif est de constituer un fonds d’urgence de 30 000 $, je peux revenir à mes objectifs d’épargne mensuels pour ce fonds en examinant ce que je peux me permettre d’économiser chaque mois, le temps que je veux prendre pour l’économiser, ou les deux. Quel que soit le montant mensuel sur lequel j’atterrirai, il sera ensuite ajouté en tant que poste non négociable dans mon budget.
Le moment venu, Assaf dit aussi être stratégique sur la manière dont cet argent est économisé. Par exemple, dit-elle, je souhaiterais peut-être créer des comptes distincts pour des objectifs distincts. « Pour les objectifs à court terme – ceux que vous prévoyez d’atteindre dans les trois ans – vous voudrez peut-être vous en tenir aux liquidités détenues en chèques, aux comptes d’épargne réguliers ou aux comptes d’épargne à haut rendement et aux investissements en espèces, tels que les certificats de dépôt (CD) ou des fonds du marché monétaire », dit-elle.
Une autre considération est de mettre de l’argent dans un Roth IRA, ce qui pourrait m’aider à épargner pour ma retraite, mais aussi me donner la possibilité d’accéder à des fonds si j’en ai besoin. Contrairement à un certain nombre d’autres comptes d’épargne-retraite, un Roth IRA permet des retraits sans pénalité ni impôt pour un certain nombre de raisons qui s’appliquent à ma situation, notamment certains frais médicaux, la naissance d’un enfant et l’achat d’une première maison.
« Pour les objectifs d’épargne plus lointains », ajoute Assaf, « vous pouvez envisager de détenir une partie de votre épargne dans des comptes de placement en fonction de votre calendrier et de votre volonté de prendre des risques ».