Dès le départ, il est important de reconnaître que vous méritez de dépenser de l’argent pour ce qui vous apporte de la joie, et qu’il n’y a aucune culpabilité à affecter des fonds à dépenser pour des voyages, des concerts et d’autres expériences agréables et coûteuses. Pour le faire sans puiser dans l’argent dont vous avez besoin pour les dépenses courantes et les urgences, commencez par créer ce Michelle Griffithconseiller principal en patrimoine chez Citi, appelle un «fonds de style de vie».
Distinct de tout autre compte(s) d’épargne vous pourriez avoir (comme un compte courant, un fonds d’urgence ou Épargne-retraite), un fonds de style de vie est un compte dédié exclusivement aux achats de style de vie que vous espérez faire juste pour le plaisir. En particulier, Griffith suggère d’ouvrir un compte d’épargne à haut rendement (c’est-à-dire un compte portant intérêt) pour constituer ce fonds, de sorte que tout l’argent qui entre dans le compte s’accumule également au fil du temps.
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La meilleure façon de faire fructifier ce fonds est « d’économiser une partie de votre revenu discrétionnaire à chaque chèque de paie sur le compte », explique Griffith. Pour éviter la tentation de simplement utiliser ces fonds pour quelque chose de plus immédiat, « réglez et oubliez » un paiement automatique qui dépose l’argent de chaque chèque de paie que vous recevez directement dans votre fonds de style de vie, si vous le pouvez, suggère Dasha Kennedycoach financier et fondateur d’une plateforme d’éducation financière La fille noire brisée.
« Avec un fonds de style de vie en place, la question n’est plus, ‘Puis-je me permettre cela?’ Au lieu de cela, c’est: « Comment puis-je payer pour cela? » « -Michelle Griffith, conseillère principale en gestion de patrimoine, Citi
Le maintien de ce compte séparé rend l’épargne pour tout achat important plus tangible, vous permettant de suivre clairement vos progrès. « La question n’est plus : ‘Puis-je me le permettre ?’ Au lieu de cela, c’est : ‘Comment puis-je payer ?’ », explique Griffith. Ci-dessous, elle et Kennedy expliquent comment économiser pour tout achat important en utilisant des contributions régulières à un fonds de style de vie et des techniques de budgétisation intelligentes.
4 étapes pour établir un budget et économiser pour tout achat important, selon des experts financiers
1. Calculez le coût total
La première étape de l’élaboration d’un plan d’épargne consiste à savoir combien vous devrez épargner au total, ce qui nécessitera des recherches et des calculs.
Pour utiliser l’exemple d’un voyage sur la liste de choses à faire, commencez par le coût du voyage, y compris, par exemple, le prix d’un billet d’avion ou de train ou de l’essence, et celui de votre futur hôtel ou séjour Airbnb. Ensuite, ajoutez une estimation approximative (il peut être difficile de trouver un chiffre exact) du montant que vous pensez dépenser pendant le voyage pour les repas, les activités, le transport, les souvenirs, etc. Et n’oubliez pas les frais accessoires, comme l’assurance voyage, l’enregistrement d’un sac à l’aéroport et les frais de villégiature.
Une fois que vous avez votre total estimé pour le gros achat que vous espérez faire, considérez ce chiffre comme votre objectif d’épargne pour votre fonds de style de vie.
2. Divisez le total en morceaux gérables
Comprendre comment économiser pour un gros achat peut souvent sembler impossible en raison de la taille même de l’achat, et c’est là que cette prochaine étape est utile.
Commencez par diviser le chiffre total que vous avez trouvé ci-dessus par le nombre de mois dont vous disposez jusqu’à ce que vous souhaitiez effectuer votre achat, suggère Kennedy. Par exemple, si nous sommes en mars et que vous espérez faire un grand voyage en août, vous aurez cinq mois pour économiser, vous diviserez donc par cinq. Ensuite, prenez ce chiffre d’épargne mensuel et divisez-le par le nombre de chèques de paie que vous recevez en un mois ; par exemple, si vous êtes payé deux fois par mois, divisez le total mensuel par deux.
Le nombre qui en résulte est le montant d’argent que vous devrez détourner de chaque chèque de paie vers votre fonds de style de vie afin d’économiser pour le gros achat. « Maintenant, vous avez une idée de ce avec quoi vous travaillez », déclare Kennedy, « et vous pouvez déterminer si votre plan est réalisable (dans votre calendrier idéal) et comment vous pourriez avoir besoin de jouer avec les mathématiques. »
3. Évaluer et ajuster au besoin
Il est possible que le montant d’argent que vous déterminez que vous auriez besoin d’économiser sur chaque chèque de paie pour atteindre votre objectif d’épargne à temps ne vous semble pas faisable. Dans ce cas, demandez-vous si vous pourriez réduire temporairement certaines de vos dépenses quotidiennes afin de libérer plus d’argent pour votre fonds de style de vie. Et si cela ne vous laisse toujours pas assez, jetez un œil à la façon dont vous pourriez réduire le coût global du gros achat que vous envisagez de faire.
Selon Griffith, il ne s’agit pas de rendre l’expérience si différente de ce que vous aviez imaginé qu’elle n’est plus aussi agréable, mais plutôt de faire de petits ajustements qui réduiront le prix total.
Par exemple, prenez l’un des clients de Griffith, qui économisait pour la tournée Renaissance de Beyoncé (l’un des billets de concert les plus chers de cette année). Lorsque Griffith a suggéré de renoncer aux billets d’étage coûteux pour des sièges moins chers, ils lui ont dit que les billets d’étage étaient non négociables pour l’expérience. Alors, ils ont pivoté : à la place, Griffith leur a suggéré d’acheter des billets pour un spectacle dans une ville voisine où les places au sol étaient moins chères. Bien que ce plan impliquait des déplacements supplémentaires et le paiement d’une nuit d’hôtel, le coût global était inférieur, ce qui permettait à son client de continuer à vivre l’expérience qu’il avait imaginée.
D’autres façons de minimiser le coût total dans ce scénario pourraient inclure l’utilisation des transports en commun pour économiser sur les frais d’essence et de stationnement, et renoncer à la nourriture et aux boissons sur place (et manger à la maison avant ou après à la place), ajoute Griffith.
4. Mettez le temps de votre côté
Le temps est nécessaire à la fois pour économiser de l’argent et pour faire fructifier votre épargne, et vous en donner plus vous aidera. C’est pourquoi Kennedy et Griffith recommandent également de retarder votre gros achat si possible. De cette façon, vous vous accordez plus de temps pour accumuler des fonds, ce qui peut alléger la pression d’essayer d’économiser autant si rapidement.
Pour être sûr, cela fait pas signifie repousser quelque chose indéfiniment à un moment futur où vous soupçonnez que vous aurez plus d’argent de côté ; la vie est tout simplement trop courte pour ne pas faire ce que vous voulez faire dans le présent, dit Griffith. Retarder votre achat peut simplement signifier repousser un voyage de quelques mois, ou s’il s’agit d’un concert ou d’un autre événement fixe, rechercher des dates plus éloignées (même si cela peut nécessiter un voyage supplémentaire). Et si l’événement est déjà assez loin dans le futur ? Il est préférable de commencer le plan d’épargne ci-dessus maintenant, de toute façon. Futur-vous remerciera présent-vous.