Vous voulez donc avoir une relation saine avec vos finances et préparer votre retraite, mais vous ne savez pas par où commencer ni comment y arriver. Avec Money Talks, trois personnes à différentes étapes de la vie racontent leur expérience de travail avec un professionnel de la finance pour la toute première fois. Il s’avère qu’il n’est jamais trop tôt ou trop tard pour discuter de vos objectifs avec quelqu’un qui peut vous aider.
Il est temps de changer. J’ai passé des années à mon travail actuel en tant que responsable de l’éducation, et le PDG de mon entreprise se trouve être ma femme. J’aime le travail que je fais, mais j’ai peur d’avoir atteint un plafond financier. Nous avons donc décidé, en tant que couple qui partage les finances et trois enfants, qu’il est préférable pour moi de trouver un nouveau rôle ailleurs. Puisqu’il n’y a pas beaucoup de place pour la croissance – en termes de rémunération ou de titre – dans mon domaine actuel, je suis prêt (et excité !) À envisager de repartir à neuf dans une industrie totalement nouvelle. Cela s’accompagnera d’une réduction de salaire initiale, mais offrira une opportunité de croissance au-delà de mon revenu actuel d’ici quelques années.
Même ainsi, il est décourageant de renoncer à la sécurité et à l’ancienneté que j’ai acquises dans mon domaine actuel pour forger cette nouvelle voie qui risque de rendre la situation financière de ma famille moins solide dans un avenir immédiat. J’ai actuellement 45 ans, et en plus de mes intentions pivot de carrière, planification de la retraite est en tête de liste. je avoir aussi trois enfants à subvenir aux besoinset alors que je regarde les coûts de l’université monter en flèche, il semble impossible que nous puissions payer le prix, malgré nos intentions de le couvrir.
J’aimerais bien comprendre les implications financières du changement que j’envisage, à la fois sur mon bien-être financier à court et à long terme. J’ai donc discuté avec le vice-président de Fidelity Investments, conseiller financier Ryan Viktorin, CFP, qui m’a aidé à mieux comprendre les choses.
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La première suggestion de Viktorian était de vérifier mes dépenses actuelles et mes habitudes d’épargne. Elle dit que l’exercice peut m’éclairer sur le fait que la réduction de salaire initiale n’est peut-être pas aussi choquante pour mon style de vie et mes objectifs d’épargne que je le pensais. Mais avant même d’entrer dans le vif du sujet, elle dit qu’il est crucial de se fixer des objectifs clairs et réalistes.
« Plus vous pouvez agir pour essayer de comprendre quels sont vos objectifs généraux, plus c’est stimulant et plus vous pouvez vous sentir confiant. » — Ryan Viktorin, CFP, Fidelity Investments VP Financial Consultant
« Plus vous pouvez agir pour essayer de comprendre quels sont vos objectifs généraux, plus cela vous donne du pouvoir et plus vous pouvez vous sentir en confiance », déclare Viktorin. « Beaucoup de gens pensent : « Si je mets un stylo sur du papier, alors j’obtiendrai la réponse que je ne peux pas le faire », et ça semble vraiment effrayant. Ce n’est probablement pas ça, ça veut juste dire qu’est-ce qu’on Même si vous dites : « Je veux prendre ma retraite à 60 ans » et que vous découvrez ensuite qu’il est logique de le faire à 63 ans, cela ne signifie pas que vous êtes jamais va prendre sa retraite. »
Discuter avec Viktorin m’aide à réaliser que je peux changer de carrière tant que j’ai un plan clair en place. Vous trouverez ci-dessous les meilleurs conseils que j’ai appris de notre conversation sur la façon dont je gère une réduction de salaire maintenant et que j’ai toujours un avenir financièrement sûr et fructueux.
7 conseils pour gérer une réduction de salaire tout en planifiant un avenir financièrement sain
1. Identifiez les éventuelles lacunes de votre future situation financière
Viktorin dit que pour gérer une réduction de salaire, je dois d’abord examiner à quoi ressemblent nos dépenses actuelles par rapport à nos revenus actuels, et comment cela se comparerait à notre situation financière après ma réduction de salaire. Le but est d’évaluer s’il y aura un écart entre les dépenses et les revenus, dit-elle.
En ce moment, nous couvrons nos dépenses et nous mettons un peu de côté chaque mois. Mais je prévois une baisse de 30 000 $ de mon salaire une fois que je changerai d’emploi (le revenu de notre ménage se situe actuellement entre 215 000 $ et 540 000 $), nous devons donc déterminer où nous pouvons déplacer nos dépenses pour compenser cette perte.
2. Diminuer temporairement le montant que nous épargnons dans les comptes après impôts
Au-delà des cotisations 401(k), ma femme et moi plaçons 1 500 $ dans un compte d’épargne chaque mois. Même si j’ai l’impression que nous devrions contribuer encore plus, Viktorin m’a aidé à voir qu’il n’y avait pas de mal à réduire le montant que nous économisons pour le moment. « Les 1 500 $ (partie d’économies) sont un montant net sur lequel vous avez déjà payé des impôts, vous pouvez donc économiser 18 000 $ nets par an après impôts », dit-elle. « Si vous grossissez cette sauvegarde, c’est probablement plus proche de peut-être 20 000 $ (de votre salaire réel). »
je jamais J’y ai pensé de cette façon, et l’avoir ici pour faire le calcul m’a aidé à réaliser que cette réduction de salaire ne sera pas aussi effrayante qu’elle me semblait au premier abord. Surtout parce que ce n’est que temporaire – on m’a assuré qu’il y a beaucoup de place pour la croissance dans le nouveau domaine que j’envisage et qu’il ne faudra pas longtemps pour retrouver le salaire que je gagne actuellement. Ainsi, dans quelques années, nous pourrons idéalement économiser plus que nous ne le faisons déjà.
3. Obtenez ce que nous épargnons dans un compte d’épargne à haut rendement
Il s’avère que hausse des taux d’intérêt fédéraux peut être bénéfique pour mon épargne tant que c’est dans le bon type de compte. « Pendant 15 ans, peu importait le type de compte d’épargne que vous utilisiez car rien ne rapportait d’intérêt, mais maintenant c’est le cas », déclare Viktorin. « Si votre argent n’est pas dans un compte qui rapporte 4 ou 4 ¼ %, allez trouver un compte qui rapporte ça. » Elle dit de rechercher une épargne à haut rendement ou compte du marché monétaire, qui est un compte d’épargne qui peut avoir des privilèges de carte de débit et d’écriture de chèque.
Viktorin souligne que 4% peuvent absolument s’additionner et faire une différence dans votre épargne. « Si vous commencez à penser aux actifs que vous aviez il y a un an et qui ne rapportaient aucun intérêt et que maintenant ils rapporteraient des intérêts, cela réduit également l’écart entre vos dépenses et ce qu’elles seront. »
4. Tenez compte de la valeur financière que j’apporte à ma famille en dehors du simple salaire
J’ai toujours gagné moins d’argent que ma femme, et ce changement rendra ma contribution encore plus petite. Mais Viktorin me rappelle que ce passage d’une petite organisation à but non lucratif à une plus grande organisation à but lucratif signifie que je peux apporter plus d’avantages différents à la table. « Une fois que vous avez décroché un nouvel emploi, si c’est là que vous vous dirigez, vous voulez certainement examiner l’ensemble de ces avantages sociaux et voir comment vous pouvez en tirer parti en tant que famille », déclare Viktorin.
Par exemple, si nous déménageons la famille dans le cadre de mon assurance maladie, c’est une contribution substantielle pour une famille de cinq personnes. « Vous pouvez commencer à dire, ‘oh, il y a plus d’avantages sociaux, même si ce n’est pas un salaire pur' », explique Viktorin.
5. Restez au courant de la planification de la retraite
Une fois que je serai dans un nouveau rôle, Viktorin dit de s’assurer que je continue à mettre de l’argent dans un 401 (k) et que je travaille à économiser le montant dont j’aurai besoin. (Il existe des outils rapides et utiles disponibles en ligne, comme celui-ci, cela aide à évaluer combien j’ai économisé par rapport à ce dont j’aurai besoin et comment je suis. le match pour commencer », déclare Viktorin. « Alors que vous revenez à vos autres revenus, dites: » J’économise activement dans mon 401 (k). » C’est ton 401(k). C’est assez stimulant de pouvoir faire ça. »
Après avoir mis sur la bonne voie pour économiser ce dont j’ai besoin dans mon 401 (k), je pourrais explorer d’autres comptes de retraite fiscalement avantageux, comme IRA et HSA comme moyen de diversifier mon épargne-retraite.
6. Automatisez, automatisez, automatisez
Dans quelques années, j’espère que je serai installé dans une nouvelle entreprise et que je gagnerai de nouveau une somme d’argent confortable qui me permettra de revenir en mode épargne. À ce stade, Viktorin dit « d’automatiser votre épargne autant qu’il est humainement possible. Je dis cela à tout le monde, mais surtout aux personnes avec enfants », dit-elle, de la possibilité de mettre en place un plan qui fonctionne sans que vous ayez à vous rappeler de gérer il. « Créez un paiement automatique, créez un investissement automatique – automatisez-le autant que possible. Mais assurez-vous simplement de le revoir plusieurs fois par an juste pour vous assurer qu’il fonctionne toujours comme vous le pensez. et que vous êtes toujours sur la bonne voie pour ce que vous voulez. »
7. N’ayez pas peur de demander de l’aide en cours de route
Au cours de cette transition et au-delà, Viktorin dit de se rappeler que je n’ai pas à gérer mes finances tout seul. « N’ayez pas peur de demander de l’aide », dit-elle.
*Comme dit à Kara Jillian Brown