Mais la qualité des conseils financiers des influenceurs peut être incohérente et les décisions financières comportent plus de risques que d’autres conseils trouvés sur les réseaux sociaux, comme essayer une nouvelle recette ou une nouvelle coiffure. Cela rend d’autant plus important de vérifier ce que vous voyez en ligne pour éviter les retombées potentielles d’agir sur de mauvais conseils.
« Je suis heureux que les médias sociaux aient accru l’accès à l’information pour les personnes qui pourraient être de jeunes investisseurs ou issues de communautés plus marginalisées, mais l’inconvénient est qu’il n’y a pas vraiment de réglementation pour accompagner cette éducation et c’est là que les problèmes surviennent », Alleson Tate, CFP, fondateur et directeur d’Avere Wealth Management, déclare. Et même si vous voyez de bonnes informations, vous devez les considérer dans le contexte de l’ensemble de votre situation financière.
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Et la frontière entre l’éducation générale et l’encouragement des comportements à risque peut être floue. En décembre 2022, le Commission américaine des valeurs mobilières et des échanges (SEC) accusé huit influenceurs avec fraude dans un stratagème de manipulation d’actions de 100 millions de dollars. Le dépôt au tribunal allègue que les défendeurs « se sont engagés dans un stratagème visant à » pomper et vider « des titres sur la base d’informations fausses et trompeuses et d’omissions matérielles concernant ces titres que les défendeurs ont publiés sur les plateformes de médias sociaux ».
Sachez que toutes les informations ne sont pas valables, ne s’appliquent pas à vous ou ne constituent pas la meilleure décision pour vos finances. « C’est bien de prendre l’information et de la traiter, mais cela ne signifie pas que vous devez agir en conséquence », déclare Judi Leahy, conseiller patrimonial senior pour US Consumer Wealth Management chez Citi. « Les médias sociaux sont complètement saturés de toutes sortes d’informations et de hacks financiers, mais il n’y a vraiment pas de raccourci, et ce que je dis à mes clients, c’est que cela pourrait fonctionner pour quelqu’un mais cela pourrait ne pas fonctionner pour vous. » Par exemple, vous pouvez voir une vidéo expliquant ce qu’est un Roth IRA ou comment créer un plan budgétaire de base. Connaître ces options peut être utile, mais décider du montant de votre salaire à contribuer à un Roth IRA – ou si en ouvrir un est la meilleure option pour vous – sur la base des informations d’une publication sur les réseaux sociaux est risqué.
Soyez particulièrement vigilant quant aux conseils d’investissement et d’achat d’actions, qui comportent tous un certain niveau de risque. « En particulier lorsqu’il s’agit de recommandations d’investissement, la mise en œuvre de ces conseils sera différente pour chaque investisseur », déclare Tate. « (Les principes d’investissement comme) la tolérance au risque, l’horizon temporel et les objectifs d’investissement sont tous absents de la conversation car vous ne pouvez pas discuter de tout cela dans une vidéo de 60 secondes. »
Alertes aux conseils financiers
Selon les experts, il y a quelques signaux d’alarme généraux à surveiller lors de l’évaluation des conseils financiers des influenceurs. Méfiez-vous de tout ce qui ressemble à un stratagème pour devenir riche rapidement ou qui encourage des comportements à risque, dit Leahy ; elle cite des conseils comme ne pas rembourser votre carte de crédit comme risqué, ce qui pourrait faire chuter votre pointage de crédit et causer des problèmes à long terme. Des recommandations spécifiques sur les actions et les investissements sont également des signaux d’alarme. Gardez à l’esprit que parce que les finances personnelles ne sont que cela – personnelles – les anecdotes sur ce qui a fonctionné pour quelqu’un peuvent ne pas vous convenir le mieux. Et ne faites pas confiance à quelque chose juste parce que c’est devenu viral. Les chiffres d’engagement, comme les vues et le nombre d’abonnés, ne sont pas une mesure de la fiabilité et des compétences. « La finance n’est pas la culture pop », dit Leahy.
Comment vérifier les conseils financiers, y compris les sources et les qualifications
L’un des aspects les plus difficiles de la consommation de conseils en ligne consiste à déterminer quelles sont les qualifications des personnes qui donnent des conseils. Il existe certaines certifications que les professionnels peuvent détenir pour désigner qu’ils sont qualifiés pour donner des conseils financiers et réglementés par des agences fédérales.
« N’importe qui peut se qualifier de planificateur financier ou d’expert, ce qui a vraiment engendré la montée de la Planificateur financier certifiéou CFP, (certification), ce qui signifie que cette personne est légitime et réglementée par une agence », déclare Travis Sholin, CFP, conseiller financier chez Keystone Financial et professeur adjoint de finance à l’Université du Nebraska à Omaha. « Tant de gens essaient de s’appeler des experts, nous devons donc trouver un moyen de nous démarquer. »
Les professionnels agréés sont réglementés par la SEC, la Autorité de régulation du secteur financier (FINRA), ou les deux, dit-il, et peut détenir plusieurs certifications. « Cela dépend simplement de la manière dont ils sont autorisés et de la manière dont l’entreprise et leur organisation sont configurées. » Les CFP créent des plans qui tiennent compte de l’ensemble de la situation financière d’une personne, tandis que les conseillers financiers se concentrent spécifiquement sur les actions et les investissements.
« La finance n’est pas une culture pop. » — Judi Leahy, conseillère principale en gestion de patrimoine pour la gestion du patrimoine des consommateurs américains chez Citi
Les quatre certifications les plus courantes sont les licences des séries six, sept, 65 et 66, ce qui signifie que le professionnel a réussi les examens appropriés et a accepté de respecter les lois sur la protection des consommateurs, et d’être pénalisé s’il ne le fait pas. « Pour pouvoir vendre un fonds commun de placement, vous devez avoir une série six ou sept, et pour vendre une action individuelle ou un fonds négocié en bourse (ETF), vous devez avoir une série 65 ou 66 », explique-t-il. Il souligne que les personnes qui ne détiennent pas ces licences ne sont pas tenues de respecter ces normes. « Vous ne voyez pas beaucoup de personnes licenciées poster parce que tout doit être surveillé », ajoute-t-il.
Ils doivent également divulguer les conflits d’intérêts. (En octobre, la SEC une amende Kim Kardashian 1,26 million de dollars pour avoir omis de divulguer qu’une société de cryptographie l’a payée 250 000 dollars pour publier des informations sur leurs jetons.) Certaines plateformes de médias sociaux, notamment Instagram et TikTok, obligent les personnes qui publient à marquer si une publication contient du contenu sponsorisé ; TikTok politique publicitaire a des lignes directrices sur les vidéos financières.
Comment obtenir de bons conseils financiers
Selon les experts interrogés, des conseils financiers judicieux et personnalisés ne doivent pas être hors de portée, et de bonnes informations sont disponibles sur les réseaux sociaux. Ils disent que de nombreux planificateurs et conseillers financiers certifiés ne travaillent pas uniquement avec des clients fortunés et constituent un bon moyen de vérifier les conseils financiers des influenceurs que vous avez vus sur les réseaux sociaux. Certaines entreprises ne facturent pas de minimum et offrent des consultations gratuites, et d’autres conseillers travailleront avec les clients sur une base limitée ou par abonnement, disent Tate et Sholin. Votre banque peut également proposer des services gratuits ou à faible coût.
Les conseillers financiers, les planificateurs financiers certifiés et les spécialistes accrédités en gestion d’actifs (AAMS), un autre type de professionnel financier accrédité, utilisent tous les intérêts spécifiques des clients pour adapter leurs plans à leurs besoins. Dana PalmaCEPA et AAMS, conseiller financier chez Edward Jones et membre du conseil d’administration Association des conseillers financiers afro-américains, indique que les professionnels qualifiés tiennent compte des objectifs personnels, des intérêts et de l’aisance face au risque d’un client. Elle recommande de rechercher des conseillers sur les sites Web d’entreprises réputées et par le biais d’organisations qui se concentrent sur les personnes ayant des qualifications spécifiques.
Il existe également des outils en ligne utiles pour rechercher des investissements et vérifier les qualifications des personnes qui donnent des conseils financiers. Le Autorité de régulation du secteur financier (FINRA) fournit un outil appelé BrokerCheck où les consommateurs peuvent voir si un professionnel financier est enregistré, détient des licences et a des divulgations ou des règlements. « Je serais prudent si la personne qui vantait des informations ou une idée d’action n’était pas une personne enregistrée ou non affiliée », déclare Leahy.
Les sites Web du gouvernement fédéral et des États proposent également des outils éducatifs. Dans un vidéo posté sur le compte Twitter de la SEC, le président de la SEC, Gary Gensler, a averti les consommateurs de ne pas se tourner vers les célébrités, les influenceurs et les artistes pour obtenir des conseils en investissement. Il a encouragé les consommateurs à utiliser la base de données de l’agence, EDGAR, pour rechercher les finances d’une entreprise et les derniers dépôts avant de faire des investissements. Le gouvernement fédéral offre également ressources pour les investisseurs en ligne, et les États individuels peuvent fournir leurs propres ressources. Par exemple, le département californien de la protection financière et de l’innovation a outils pour les investisseursaussi.