Bien qu’il existe plusieurs façons d’aborder le mariage en couple, le statut de la relation s’accompagne toujours d’un contrat financier. En plus de votre les revenus et les dettes étant liés par la loi, c’est généralement un proxy pour faire la vie ensemble. « Se marier et peut-être fonder une famille peut impliquer de nombreux sujets liés à l’argent, comme acheter un bien immobilier, avoir des enfants et les aider à payer leurs études, et déterminer comment vous voulez passer votre retraite et comment vous en aurez les moyens », dit Lisa Fischerdirecteur des prêts et de la croissance chez une fintech Voie des missions. (Sans parler des réalités financières quotidiennes de la cohabitation et de la coexistence, dans de nombreux cas.)
Histoires liées
Juste en supposant qu’un partenaire s’aligne sur vos valeurs financières – sans lui poser de questions d’argent – est un pari énorme. Dans un 2019 enquête menée par SunTrust, 88 % des répondants mariés ou mariés ont déclaré qu’ils pensaient qu’il était important de discuter des finances avant de dire « oui ». Et pourtant, dans la même enquête, seuls 51 % ont déclaré l’avoir fait, ce qui reflète une nette réticence à s’ouvrir sur l’argent, même parmi ceux qui en reconnaissent l’avantage.
Selon Megan Ford, PhD, LMFTthérapeute financier à l’application de bien-être financier Empiler. «Votre partenaire peut avoir des processus de pensée et des pratiques différents avec l’argent», dit-elle, «alors plutôt que d’aborder les interactions avec l’intention de corriger, de changer ou de convaincre, engagez-vous dans des conversations avec l’état d’esprit que vous êtes là pour en savoir plus à leur sujet. .”
« Plutôt que d’aborder les interactions (financières) avec l’intention de corriger, de changer ou de convaincre, engagez-vous dans des conversations avec l’état d’esprit que vous êtes là pour apprendre. » —Megan Ford, PhD, LMFT, thérapeute financière
Créer ce type d’environnement pour votre conversation sur l’argent dès le départ vous permettra à tous les deux de faire plus facilement ce que le Dr Ford appelle « être financièrement nu », c’est-à-dire « mettre à nu votre monde financier l’un pour l’autre ». Ce n’est qu’avec cette base ouverte et honnête que vous pouvez ensuite discuter des objectifs à court et à long terme et créer une vision commune de votre avenir.
Cette vision peut (et va probablement) changer avec le temps, tout comme vos réalités financières respectives, ce qui explique également pourquoi la conversation sur l’argent n’est certainement pas une chose unique avant le mariage. Prévoyez de renseignez-vous régulièrement auprès de votre futur conjoint au sujet de l’argent à une cadence qui vous convient, et surtout « s’il y a un changement de revenu ou d’emploi, pendant les saisons d’impôts et de primes, et avant ou pendant les événements majeurs de la vie », dit Lauren Wybar, CFPconseiller patrimonial senior chez Services de conseillers personnels Vanguard. Mais encore une fois, savoir quelles questions poser sur l’argent avant le mariage peut vous aider à jeter les bases de ces conversations sur l’argent à venir.
5 grandes questions à poser à votre futur conjoint avant le mariage
1. À quoi ressemblait votre vie financière en grandissant ?
Une grande partie de la façon dont nous abordons les dépenses et les économies d’argent est profondément enracinée dans le sens que nous lui attribuons. Pour comprendre la signification de l’argent pour votre partenaire, il est important de poser des questions sur le climat dans lequel il a grandi, explique le Dr Ford. « Les croyances et les comportements financiers de ceux qui nous ont élevés ont un impact important sur la façon dont nous gérons l’argent à l’âge adulte », dit-elle.
Par exemple, grandir dans un environnement où l’argent était toujours limité aurait pu amener votre partenaire à embrasser une pénurie (par opposition à abondance) à l’âge adulte et de privilégier l’épargne aux dépenses. Ou, peut-être, se faire souvent dire «non» par un parent en réponse à des demandes de nouveaux jouets ou vêtements les a inspirés à dépenser plus librement pour les choses qu’ils veulent en tant qu’adultes, maintenant qu’ils ont le pouvoir et les moyens de le faire.
Dans tous les cas, apprendre à connaître l’éducation financière de votre partenaire peut vous aider à mieux comprendre l’origine de certaines de ses habitudes financières ou de ses blocages et à sympathiser avec lui, explique le Dr Ford. De cette façon, vous portez également votre attention sur la cause profonde des comportements liés à l’argent, ce qui peut aider à les débarrasser d’une partie de la honte et de la culpabilité avec lesquelles ils sont souvent liés.
2. Avez-vous des dettes ?
Alors que vous pouvez ne pas être légalement responsable des dettes contractées par un partenaire avant votre mariage (cela change une fois que vous êtes marié), savoir si un partenaire rembourse actuellement des prêts étudiants, des prêts automobiles, des cartes de crédit ou d’autres dettes est une nécessité pratique. Non seulement le fait d’avoir des dettes affecte leur pointage de crédit (et, par conséquent, votre capacité mutuelle à obtenir une approbation de prêt) ainsi que leur capacité à contribuer aux dépenses régulières, mais cela pourrait également signaler une propension à accumuler plus de dettes sur toute la ligne pendant mariage, auquel cas vous pourriez vous retrouver légalement sur le crochet pour cela.
Par exemple, Fischer n’a pas découvert que son mari de l’époque cachait une dépendance au jeu et avait accumulé des centaines de milliers de dollars de dettes jusqu’à des années après son mariage. Une grande partie de cette dette accumulée au cours de leur mariage, faisant de sa dissimulation une véritable forme de infidélité financière. Malgré leur divorce, elle a dû payer plus de 800 000 $. Bien que cet exemple soit extrême, elle dit qu’elle aurait peut-être évité le pire en ayant entamé plus de conversations sur l’argent et posé plus de questions sur l’argent plus tôt dans la relation.
Si vous apprenez que votre partenaire a une dette, utilisez-la comme impulsion pour poser des questions supplémentaires et vous aligner sur un plan, dit Fischer : A-t-il déjà un plan pour le rembourser ? Allez-vous les aider à le faire ? Et si vous avez vos propres dettes, comment vous et votre partenaire pouvez-vous créer un plan pour rembourser les vôtres et les leurs ?
Comprendre le total Le montant de la dette que vous contractez ensemble est le seul moyen de planifier efficacement et d’ajuster vos habitudes de dépenses si nécessaire, dit Wybar. « Les couples doivent s’assurer qu’ils paient au moins les minimums mensuels et donner la priorité au remboursement des dettes avec des taux d’intérêt plus élevés afin de libérer des flux de trésorerie pour d’autres objectifs et d’augmenter les cotes de crédit globales », dit-elle.
3. Comment répartirons-nous les dépenses et autres responsabilités financières entre nous ?
Que vous combiniez vos finances et que vous répartissiez toutes les dépenses au milieu, que vous les répartissiez de manière inégale ou que vous gardiez certaines choses séparées et d’autres communes, c’est en fin de compte une décision personnelle. Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise manière. Ce qui reste vrai dans tous les cas, cependant, c’est que vous devez discuter du sujet et parvenir à un consensus mutuel.
« Ayez une conversation sur les tâches financières et qui sera responsable de quoi, du moins au début », explique le Dr Ford. Peut-être, par exemple, votre premier réflexe est-il de répartir les dépenses au milieu, mais en réfléchissant à chacun de vos salaires, vous déterminez que cela ne vous semble pas juste. Dans ce cas, il serait important « d’exprimer vos préoccupations à l’avance, plutôt que d’attendre le moment de tout payer pour découvrir que vous n’êtes pas sur la même longueur d’onde », explique Fischer.
4. Quel est votre processus de budgétisation ?
Comprendre comment votre futur conjoint budgétise actuellement ses fonds – que ce soit via un budget codifié ou via une approche plus libre – peut vous aider à créer (ou à relancer) une mutuelle. budget mensuel ou annuel pour les dépenses que vous avez convenues seront partagées. « Parler de budgétisation vous aide également à définir ce qui est important pour vous, ce que vous appréciez et combien vous êtes chacun prêt à dépenser par rapport à économiser régulièrement », explique Fischer.
« Parler de budgétisation vous aide également à définir ce qui est important pour vous, ce que vous appréciez et combien vous êtes chacun prêt à dépenser par rapport à économiser. » —Lisa Fischer, directrice des prêts et de la croissance chez Mission Lane
Dans cette conversation, vous pouvez également définir des règles de base concernant les dépenses personnelles, explique le Dr Ford. Par exemple, pouvez-vous chacun dépenser librement en utilisant un compte joint ? Et qu’en est-il des cartes de crédit individuelles ? Ou, êtes-vous d’accord pour que tous les achats supérieurs à une certaine valeur monétaire désignée soient discutés ensemble ? Parvenir à un accord sur les habitudes de dépenses personnelles peut atténuer les tensions autour d’un budget partagé.
5. Quels sont vos objectifs financiers et vos rêves ?
Avoir une bonne idée des aspirations globales d’un partenaire peut vous aider à comprendre comment elles s’alignent (ou sont en conflit) avec les vôtres, et comment vous pourriez travailler ensemble sur un plan financier qui prend en charge les deux. Bien que des choses comme voyager sur la liste des choses à faire, avoir plusieurs enfants ou prendre une retraite anticipée puissent sembler lointaines, ces grands objectifs nécessitent une planification financière approfondie, ce qui finira par influencer la façon dont vous voyez, dépensez et économisez de l’argent en couple – à partir de maintenant, dit Wybar.
« Par exemple, le plus grand rêve de votre partenaire est peut-être d’épargner agressivement et de prendre sa retraite tôt dans la vie, ce qui se traduirait par une vie frugale et peut-être sacrifier le luxe quotidien », explique le Dr Ford. « Est-ce un rêve dans lequel vous êtes prêt à investir, ou rêvez-vous de plus de plaisir ici et maintenant? » Parler de ces types de divergences maintenant peut vous aider à comprendre comment vos revenus, vos dépenses ou vos habitudes d’épargne peuvent devoir changer pendant le mariage, ce qui vous permet d’éviter les surprises et les conflits sur toute la ligne.
Cela ne veut pas dire que vos rêves et vos objectifs ne peuvent pas changer ; encore une fois, la vie se passe et votre approche de l’argent peut (et devrait) s’adapter en conséquence. « La flexibilité est l’une des clés du maintien d’une dynamique couple-argent saine au fil du temps », explique le Dr Ford. « Si quelque chose que vous pensiez fonctionner au départ ne fonctionne pas si bien dans la pratique, sentez-vous habilité à le signaler à votre partenaire et à initier un changement. »