Voici la disposition de base du budget 50/30/20 : compte tenu de votre salaire net après impôts, vous allouez 50 % de ces fonds aux nécessités : par exemple : le loyer, les services publics, les factures et l’épicerie. Les 50 % restants sont ensuite divisés en 30 % pour dépenses de style de vie (dîner au restaurant, vêtements, vacances, concerts, etc.) et 20 % pour l’épargne-retraite et les dettes.
« Ce budget vous permet d’intégrer des expériences de style de vie avec votre argent afin que vous puissiez profiter de la vie aujourd’hui et pas (seulement) plus tard. » —Cassandra Cummings, stratège en placement
Ce cadre simple obtient les meilleures notes des experts financiers car il permet un équilibre entre ce qui est amusant et ce qui est nécessaire. Il n’est pas non plus restrictif et peut être facilement adapté aux besoins de quelqu’un, dit Cassandre Cummingsstratège en placement et auteur de Finances intrépides : un guide intemporel pour créer de la richesse. « La plupart des budgets obligent vraiment les gens à sacrifier, mais (le budget 50/30/20) est devenu populaire parce que les gens ne veulent pas retarder la gratification, et cela vous permet d’intégrer des expériences de style de vie avec votre argent afin que vous puissiez profiter de la vie aujourd’hui et pas (seulement) plus tard », dit-elle. Cela signifie se sentir totalement libre d’acheter ce latté (ou de faire n’importe quelle autre folie juste parce que) de temps en temps, sans culpabilité incluse.
L’équilibre intégré au budget 50/30/20 le rend également plus facile à maintenir à long terme qu’un budget trop lâche ou trop strict, dit Judi Leahy, conseiller patrimonial senior pour US Consumer Wealth Management chez Citi. Naturellement, dépenser trop pour le style de vie amusant vous laissera moins préparé à faire face à des défis inattendus, comme une urgence médicale ou un accident de voiture, et à planifier pour l’avenir, mais en coupant tous le plaisir n’est pas réaliste non plus. « Certains événements de la vie peuvent encore vous dérouter, mais si vous revenez sans cesse au cadre 50/30/20, cela peut vraiment fonctionner à long terme », déclare Leahy.
Sa principale limitation concerne ceux dont les revenus ne leur permettent pas d’allouer seulement 50% de leur salaire net aux nécessités, selon le coach financier Dasha Kennedyfondateur de la plateforme d’éducation financière La fille noire brisée. Dans ce cas, il peut être possible d’ajuster les pourcentages, de sorte que vous utilisiez tout ce qui est nécessaire pour couvrir vos frais de subsistance de base tout en divisant tout ce qui reste en un morceau pour les dépenses de style de vie et un morceau pour l’épargne et la dette.
4 étapes pour démarrer et tirer le meilleur parti du budget 50/30/20, par des experts financiers
1. Déterminez où va votre salaire net en ce moment
Avant de mettre en œuvre un nouveau budget, c’est une bonne idée de jeter un coup d’œil à vos finances telles qu’elles sont actuellement afin d’avoir une image claire de ce qui se passe, dit Leahy. Peut-être dépensez-vous déjà près ou dans les limites du budget 50/30/20, ou peut-être consacrez-vous un montant plus important à la dette et à la planification future que ce que le budget implique, et vous aimeriez faire un changement. Une fois que vous avez une idée claire de votre situation financière actuelle, vous pouvez déterminer comment réaffecter.
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2. Évaluez si vous devez vous ajuster afin de limiter les nécessités à 50 %
Selon Leahy et Cummings, l’élément clé du budget 50/30/20 qui garantit sa flexibilité et sa durabilité est la part de 50 %. Allouer seulement la moitié de votre salaire net aux nécessités est ce qui vous permettra de trouver une marge de manœuvre avec le reste de votre argent. Mais cela peut être plus facile à dire qu’à faire.
Si vous constatez que vous consacrez régulièrement plus de la moitié de votre budget à l’essentiel, examinez s’il existe des endroits pour fabriquer des garnitures. Par exemple, si vous vivez dans un marché du logement particulièrement cher et que votre loyer représente à lui seul plus de 50 % de votre salaire net, vous pourriez envisager de trouver un colocataire. De même, faire vos courses dans un magasin à grande surface et acheter en gros peut vous aider à réduire le montant que vous dépensez pour la nourriture de tous les jours.
3. Déterminez vos valeurs et utilisez-les comme guide
À ce stade, vous pouvez simplement ajuster vos dépenses et votre épargne actuelles pour vous aligner sur le cadre 50/30/20, et ce serait tout à fait correct. Mais explorer comment votre argent est alloué présente également la possibilité d’optimiser votre nouveau budget pour vos valeurs.
Déterminer quelles sont ces valeurs – et aligner vos habitudes de dépenses et d’épargne avec elles – est un élément de bien-être financier sous-discuté que le budget 50/30/20 aide à mettre en lumière, selon Lauren Bringléun conseiller financier agréé à la fintech Autofinancier. « Il s’agit de changer votre état d’esprit pour vous concentrer sur ce que vous appréciez et d’élaborer un plan pour que votre argent s’aligne sur cela », dit-elle.
Par exemple, vous déterminez peut-être qu’en ce moment, vous accordez de l’importance à l’épargne pour votre avenir plus que les dépenses actuelles en repas ou en voyages, vous décidez donc d’allouer la part de 30 % du cadre 50/30/20 à l’épargne et la plus petite tranche de 20 % aux dépenses liées au style de vie.
Au-delà de l’allocation de 50% de votre salaire net aux nécessités, les chiffres du budget ne sont pas gravés dans le marbre, déclare Cummings. « Vous pouvez jouer avec cette autre moitié du gâteau en fonction de l’endroit où vous en êtes dans votre parcours financier. »
Naturellement, cela signifie que le budget peut également fléchir dans un sens ou dans l’autre en fonction de l’évolution de votre situation, à court et à long terme. Par exemple, si vous êtes quelqu’un qui apprécie beaucoup de sortir de la maison en été, que ce soit pour des vacances plus longues ou des excursions avec des amis vers des activités locales, vous voudrez peut-être allouer une plus grande partie de votre budget aux dépenses de style de vie au cours de ces mois, ce qui pourrait signifier réduire ces dépenses et augmenter votre allocation d’épargne en hiver, dit Leahy.
Dans tous les cas, il est sage de considérer le budget 50/30/20 comme un cadre lâche (plutôt que rigide) et de l’ajuster pour l’aligner sur vos valeurs à mesure qu’elles évoluent avec le temps.
4. N’oubliez pas votre futur moi
Il peut être facile de justifier plus de dépenses de style de vie maintenant, que ce soit en fonction de vos valeurs actuelles, de l’étape de la vie ou des circonstances, mais cela ne signifie pas pour autant que vous devriez lésiner aussi beaucoup sur la part du budget consacrée à l’épargne et à l’endettement.
Dans ce morceau, Leahy dit qu’il est important d’inclure au moins l’épargne-retraite, comme les contributions à un Roth IRA (en particulier si les contributions à un 401 (k) fourni par l’employeur ne sortent pas déjà de votre salaire net). Et pour donner à votre avenir une flexibilité maximale, il est également important d’inclure des paiements réguliers pour toutes les dettes dans cette tranche (environ) de 20%, afin que vous ne finissiez pas par payer plus d’intérêts sur toute la ligne.
En particulier, Kennedy suggère de donner la priorité au remboursement des dettes qui portent des taux d’intérêt élevés, ainsi que des dettes de faible montant (pour les éliminer). Et Leahy recommande de rester au top de la dette de carte de crédit, car cela peut s’accumuler rapidement, ce qui entraînera plus de problèmes à l’avenir si vous tardez maintenant.
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